За потребительскими кредитами выстраиваются очереди. Рейтинг лучших предложений банков

Банк «Союз» первым из российских банков официально сообщил о полной приостановке кредитования на неопределенный срок. Ряд кредитных организаций, не решившихся на громкие заявления, свернули программы ипотечного и автокредитования. От предоставления коротких потребительских кредитов на неотложные нужды банки пока не отказываются, однако заметно повысили процентные ставки и ужесточили требования. Сайт ChelFin.ru проанализировал последние тенденции в сегменте потребительского кредитования и составил рейтинг лучших предложений челябинских банков.

Спрос на потребительские кредиты в сентябре заметно возрос – опасаясь, что завтра банковские ссуды станут еще дороже и недоступней, и подгоняемые ожиданием высокой инфляции, люди выстраиваются в очереди в банковских отделениях, чтобы успеть получить последние «дешевые» кредиты. Однако в ряде челябинских банков, столкнувшихся с проблемой дефицита денежных средств, отказывают даже давним клиентам с положительной кредитной историей: кредитные эксперты с сожалением возвращают собранный пакет документов и советуют обратиться в конкурирующую кредитную организацию на соседней улице.

За несколько лет динамичного развития рынка потребительского кредитования россияне научились разумно распоряжаться банковскими займами – у большинства есть опыт пользования товарными экспресс-кредитами, который научил рассчитывать реальную стоимость ссуды. С использованием банковских кредитов до недавнего времени приобреталось 40-50% новых автомобилей и около 10% жилой недвижимости. По словам управляющего челябинским филиалом Банка Москвы Эдуарда Громова, в последние годы сложилось даже два новых типа банковских клиентов – кредитоманы и кредитофобы: если первые имеют до десятка непогашенных кредитов в различных банках, то вторые панически боятся залезать в долги, предпочитая «занять до получки» у знакомых или родных. Впрочем, ряды «кредитофобов» с каждым годом редеют.

«Психология людей меняется, сейчас намного проще обратиться в кредитную организацию, чем просить взаймы у соседей и знакомых, – считает менеджер по кредитованию челябинского филиала Промсвязьбанка Алексей Мурашев. – Процент людей, которые уже пользовались банковскими услугами, очень высок, – сегодня они планируют семейные бюджеты с учетом более широких возможностей, которые им дают кредиты».

По словам генерального директора филиала BSGV в Челябинске Татьяны Ляминой, в течение последних лет на рынок краткосрочных беззалоговых кредитов оказывали влияние два разнонаправленных фактора: с одной стороны, ужесточение конкуренции, связанное с приходом новых игроков, а также введение новых правил предоставления ссуд – законодательное закрепление за банками обязанности извещать клиентов о полной стоимости кредита, что заставило ряд кредитных организаций отказаться от ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета. С другой стороны, вторая половина прошлого и весь 2008 год ознаменовались усилением дефицита ликвидности и повышением стоимости заемных ресурсов на межбанковском рынке. Банки были вынуждены повысить процентные ставки по вкладам, что негативно сказалось на доходности операций по кредитованию, и если на первом этапе кризиса наибольшие затруднения наблюдались с выдачей долгосрочных кредитов, в частности ипотеки, то сейчас начинается волна повышения ставок и по краткосрочным потребительским кредитам. По разным оценкам, ставки по кредитам на неотложные нужды вырастут на 3–4% годовых в течение года.

По мнению управляющего челябинским филиалом «Русь-банка» Андрея Хлебина, наблюдающийся сейчас повышенный спрос на потребительские кредиты связан не столько с ожидаемым в скором времени повышением ставок, сколько с ростом доходов населения, что позволяет без труда расплачиваться не по одному, а по двум-трем кредитам.

«Люди все больше и больше склоняются к тому, что жить хорошо надо уже сегодня. Инфляцию не обогнать накоплением, и лучше взять кредит сейчас и погашать задолженность пару лет, чем те же два года копить деньги, постоянно соревнуясь с ростом цен, причем на отдельные категории товаров цены растут быстрее общего уровня инфляции», – утверждает Андрей Хлебин.

Сайт Chelfin.ru провел анализ программ потребительского кредитования в 20 челябинских банках и выявил, что сегодня ставки по рублевым кредитам сроком на 2 года составляют 18–20% годовых. На сегодняшний день одно из наиболее выгодных предложений делает Сбербанк России: за два года пользования кредитом в размере 100 тыс. рублей переплата составит 16 700 рублей. Одни из самых дорогих кредитов предлагает банк «Ренессанс Капитал» (переплата по кредиту на 100 тыс. рублей сроком на два года – 70 384 рублей). Следует отметить, что в связи с нестабильностью в финансовом секторе банки регулярно пересматривают условия кредитования. За полтора года процентные ставки по потребительским кредитам на 3–6% подняли ставки «ЮниКредит Банк», «Северная казна», «Мечел-банк», «Бинбанк», «УРСА Банк» и «Ренессанс Капитал». С 22% до 24% увеличил верхнюю планку по кредитам банк ВТБ 24, на 2% возросли ставки по потребительским кредитам в Челиндбанке.

«В связи с ухудшением ситуации с ликвидностью на рынке ряд банков значительно повысил ставки по кредитам, кроме того, при рассмотрении кредитных заявок банки стали пристальнее изучать каждого потенциального клиента, его личность, достоверность предоставленных сведений и документов, репутацию, кредитную историю», – говорит Андрей Хлебин.

По словам управляющего челябинским филиалом Московского банка реконструкции и развития Максима Тушенцова, чаще всего потребительские кредиты оформляются для ремонта квартиры, проведения свадьбы, путешествия, покупки мебели, крупной бытовой техники. Сегодня по программе потребительского кредитования оформить займ до 6 млн рублей ограничением при определении лимита является лишь размер доходов заемщика и возможность предоставить ликвидный залог или поручительство внушающих доверие и платежеспособных граждан. По словам Алексея Мурашева, за получением потребительского кредита чаще всего обращаются челябинцы, ежемесячный заработок которых составляет от 10 тыс. до 50 тыс. рублей, получившие высшее либо среднее специальное образование.

«Подавляющее большинство потребительских кредитов оформляется в рублях – исключение составляют, пожалуй, только кредиты на отдых, которые нередко предоставляются в евро», – уверяет Татьяна Лямина.

«Средний размер выдаваемых кредитов граничит с верней планкой, установленной банком: так, например, по экспресс-кредитам на товары сумма колеблется у отметки в 50 тыс. рублей, по экспресс-кредитам наличными деньгами составляет около 100 тыс. рублей, по потребительским кредитам – до 300 тыс. рублей, по автокредитам – до 1 млн рублей», – добавляет Андрей Хлебин.

По его словам, по экспресс-кредитам клиенты планируют рассчитаться за полгода-год, потребительские кредиты оформляются обычно на 2–3 года, автокредиты – на срок до 3–5 лет, при этом часто полное погашение задолженности производится примерно в середине срока.

Рассмотрение заявки в среднем занимает два-три дня, однако в связи с нестабильностью на финансовом рынке возможно увеличение сроков. К примеру, в челябинском представительстве банка «Ренессанс Капитал» корреспонденту ChelFin.ru сообщили, что сейчас рассчитывать на быструю выдачу кредита не стоит. «Если раньше заявка рассматривалась два-три дня, то сейчас ждать решения придется около двух недель», – пояснил кредитный консультант банка. О достаточно длительном сроке рассмотрения заявки также предупредили в Сбербанке России, Челябинвестбанке и Промсвязьбанке. Положительная кредитная история ускорит принятие решения и позволит добиться снижения процентов или размера разовой комиссии при оформлении ссуды.

По словам Алексея Мурашева, на смену дорогим экспресс-кредитам сегодня приходят пластиковые карты, которые позволяют воспользоваться заемными средствами в любое время любое количество раз в пределах лимита и срока действия карты. Однако классические потребительские кредиты по-прежнему незаменимы в случае, когда требуется значительная сумма, причем на длительный срок.

Потребительские кредиты в банках Челябинска (октябрь 2008)

Полная версия таблицы