ОСАГО или жизнь?

Наступивший год станет временем серьезных изменений в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности. Увеличение размера страхового возмещения, введение прямого регулирования убытков и упрощенного порядка выплат без пересмотра базовых тарифов и территориальных коэффициентов грозит разорением страховым компаниям, которые не предпримут своевременных мер по корректировке доли ОСАГО в страховом портфеле.

Согласно принятым в декабре прошлого года поправкам к федеральному закону, с 1 марта будет повышен лимит выплат по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавшим в дорожных авариях. Сейчас пострадавший в дорожно-транспортных происшествиях вправе получить возмещение в размере 160 тысяч рублей, если же пострадавших несколько, общая сумма выплаты не может превышать 240 тысяч рублей. Новый закон отменяет данное ограничение и гарантирует возмещение в пределах 160 тысяч рублей каждому. Лимиты по имущественным выплатам остались прежними: 120 тысяч рублей для одного потерпевшего и максимально 160 тысяч рублей — если по вине нерадивого автовладельца в аварии пострадали несколько автомобилей. Кроме того, в случае смерти пострадавшего в дорожной аварии родственники погибшего получат гарантированную компенсацию в размере 135 тысяч рублей и возмещение затрат на погребение в пределах 25 тысяч рублей.

Но наиболее важное изменение касается процедуры урегулирования убытков. По новым правилам пострадавший автовладелец будет обращаться за выплатами в ту же страховую компанию, где он приобретал полис ОСАГО, а не в компанию, застраховавшую ответственность виновника дорожной аварии. Прямое урегулирование убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием лишь двух транспортных средств. Система прямого урегулирования убытков начнет действовать в России уже с 1 июля будущего года. Не секрет, что при выборе страховой компании для большинства автовладельцев решающим фактором была стоимость полиса (а при прописанном в законодательстве равном тарифе – фактически величина «скидки», предлагаемой страховым агентом), и они совсем не задумывались о том, надежна ли данная компания, ведь, если по их вине произойдет дорожная авария, добиваться компенсации предстоит пострадавшему.

«Появление у выгодоприобретателя возможности обратиться в свою страховую компанию, а не чужую, способствует тому, чтобы человек выбирал компанию сердцем, то есть при заключении договора страхования обратился именно в ту компанию, которая устраивает его по качеству работы, по близости расположения, по совету друзей и знакомых. В этом смысле введение прямого урегулирования убытков – это грандиозный плюс для клиента, – отмечает директор по урегулированию убытков страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Алексей Любавин. – Для компании это нововведение принесет определенные организационные издержки, главная из которых заключается в том, чтобы после выплаты предъявить требования к компании виновника аварии. Основная проблема на сегодняшний день – это отсутствие единой базы данных, обращаясь к которой, одна страховая компания могла бы оперативно проверять, действительно ли виновник компании имеет полис в указанной им фирме. Такой базы на сегодняшний день нет. Вторая трудность – это отсутствие единого расчетного центра, с помощью которого страховые компании могли бы не адресовать требования друг другу, а аккумулировали их в одном месте с тем, чтобы впоследствии произвести взаимозачеты».

А с 1 декабря 2008 года вступят в силу правила европейского протокола, согласно которым при незначительных авариях, в которых ущерб имуществу не превышает 25 тысяч рублей и обошлось без человеческих жертв, автовладельцы, у которых нет разногласий относительно причин возникновения аварии, смогут документально зафиксировать факт дорожно-транспортного происшествия самостоятельно, без участия сотрудников ГИБДД. Повышенная аварийность на улицах крупных городов приводит к тому, что ожидание сотрудников ГИБДД, которые уполномочены составить схему движения автомобилей в момент аварии и определить виновную сторону, затягивается на несколько часов. Все это время водители попавших в аварию автомобилей не имеют права изменить их месторасположение и тем самым ощутимо препятствуют дорожному движению. Принятие упрощенного порядка оформления мелких аварий, которые автолюбители называют жестяными, должно снизить число заторов на дорогах, неизбежно возникающих в месте, где произошло ДТП. Однако, как утверждает Алексей Любавин, осторожность граждан первое время будет приводить к тому, что автовладельцы все-таки будут дожидаться ГИБДД, опасаясь, что без «бумажки» в страховой компании права на получение возмещения не докажешь.

Однако упрощение процедуры урегулирования убытков сопровождается и ее удлинением — с нового года на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате страховым компаниям отводится вдвое больше времени – 30 дней с момента получения всех необходимых документов, за этот срок потерпевший должен получить от страховой компании либо возмещение, либо мотивированный отказ. Новый закон предусматривает довольно жесткие штрафы за задержку выплат по ОСАГО: за каждый день просрочки страховая компания обязана выплатить неустойку в размере 1,75 ставки рефинансирования Банка России от страховой суммы каждому потерпевшему, но конечный размер неустойки не может превышать страховой суммы. Наряду с этим с 1 марта сократятся минимальные сроки страхования: с 15 до 5 дней для транспортных средств, въезжающих на территорию России и следующих к месту государственной регистрации, компании смогут заключать договоры страхования на срок от полугода, а частные лица – от трех месяцев.

Изменения коснулись не только процедуры выплат, но и некоторых терминов, прописанных в законе. Так, упраздняется понятие «внутренняя территория»: ранее ДТП, произошедшие на на проезжей части, а во дворах, на автозаправочных станциях, стоянках, не покрывались полисом ОСАГО, а с начала марта все происшествия вне зависимости от того, где они произошли, будут рассматриваться как страховой случай. Упразднен и так называемый льготный период, то есть у водителей исчезла возможность после окончания срока действия полиса еще на протяжении месяца не заключать новый договор со страховой компанией, не рискуя подвергнуться штрафу за отсутствие полиса со стороны инспектора ДПС. Также при новой редакции закона отпадает надобность страховать прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим гражданам.

Столь важные изменения в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности пока не привели к изменению стоимости полисов.

По оценкам заместителя директора по продажам челябинского филиала «Росгосстраха» Сергея Блинова, нововведения на 10-15% увеличат убыточность по ОСАГО.

«Любые изменения в законодательстве, которые ведут к увеличению расходов страховых компаний, должны сопровождаться соответствующей корректировкой тарифов, причем не просто параллельно, а в упреждающем режиме. Однако пожелания страховщиков, к сожалению, не слышны в коридорах власти», – поясняет Сергей Блинов.

Несколько крупнейших российских страховых компаний уже заявили о том, что если тарифы ОСАГО в ближайшее время не повысятся, они прекратят заключение новых страховых договоров уже в ближайшее время. По прогнозу Российского союза автостраховщиков, с финансовыми трудностями после вступления в силу новых правил могут столкнуться около 30 страховых компаний. В декабре прошлого года с рынка ушла пятнадцатая по счету компания, заключавшая договоры обязательного страхования автогражданской ответственности. По долгам ее предшественников РСА уже выплатил 614,3 млн рублей.

По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в прошлом году уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%.

«К 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%, поскольку принятие данных поправок повлечет за собой увеличение числа заявленных мелких убытков и всплеск страхового мошенничества, – считает руководитель отдела банковских рейтингов агенства «Эксперт РА» Павел Самиев. – Кризис данного сегмента может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, в частности, таких сегментов, как страхование имущества частных лиц и личное страхование».

Челябинская область входит в пятерку регионов в наибольшим показателем убыточности в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности.

«Повышенная убыточность ОСАГО на Южном Урале объясняется тем, что для многих городов Челябинской области были изначально неверно установлены территориальные коэффициенты, используемые при расчете страхового тарифа, – поясняет директор челябинского филиала страховой компании «Прогресс-Гарант» Андрей Ненашев. – В качестве примера достаточно привести только Сосновский район и Копейск, жители которых страхуют автогражданскую ответственности практически за полцены, в то время как каждый день ездят на работу в Челябинск».

«Безусловно, страховые тарифы должны пересматриваться хотя бы раз в один-два года, с учетом статистики аварийности на отдельных территориях, тогда как ни базовые тарифы по ОСАГО, ни территориальные коэффициенты не менялись уже на протяжении четырех с половиной лет», – говорит начальник управления урегулирования убытков челябинского филиала страховой компании «Оранта» Татьяна Михайлова.

В связи с повышенной убыточностью в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности на Южном Урале в особенно трудном положении оказались региональные страховые компании, которые, в отличие от федеральных компаний, не имеют возможности компенсировать убытки за счет регионов с лучшими показателями. Компания «ЮжУрал-АСКО», занимающая лидирующее положение по сборам премий в сегменте ОСАГО среди местных компаний, уже предприняла конкретные шаги по сокращению обязательно страхования автогражданской ответственности в страховом портфеле.

Кроме того, и столичные, и южноуральские компании в спешном порядке пересматривают размеры комиссионных выплат агентам – если раньше за заключение договоров ОСАГО размер агентского вознаграждения мог достигать до 30% стоимости полиса, то сейчас многие компании вообще отказались от материального стимулирования агентов в данном сегменте страхования.

По утверждению представителей страховых компаний, все внесенные в законодательство об ОСАГО изменения, безусловно, являются позитивными для автовладельцев и страховой отрасли в целом, но лишь при условии, что изменятся и тарифы, а сам переход будет более плавным – иначе в ближайший год нововведения приведут к разорению не один десяток страховых компаний.

Лидеры по сборам страховых премий в сегменте ОСАГО на территории Челябинской области по итогам 9 мес. 2007 года.

Источник: Федеральная служба страхового надзора