Ипотечным должникам предложили поддержку. В кредит

Ипотечные заемщики постепенно преодолевают последствия кризиса. По оценкам АРИЖК, 65% клиентов банков, столкнувшихся с серьезными финансовыми трудностями при погашении ипотечного кредита и обратившихся за получением стабилизационного займа, за прошедший год сумели восстановить платежеспособность и вернулись к регулярным выплатам. «С начала года мы наблюдаем не только улучшение платежеспособности текущих заемщиков, но и рост обращений по новым заявкам на кредит. Платежная дисциплина заемщиков также стала улучшаться», – подтверждает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. Однако АРИЖК пока не намерена сворачивать программу поддержки ипотечных заемщиков.

По словам главы Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрея Языкова, реальные доходы россиян, выплачивающих ипотечные кредиты, еще не вернулись на докризисный уровень, поэтому сохраняются объективные риски роста просроченной задолженности. На рынке труда происходит вымывание высокооплачиваемых вакансий, которые до финансового кризиса обеспечивали поток ипотечных клиентов. По его словам, клиентам, обратившимся за реструктуризацией ипотеки, через некоторое время удается восстановить доход, но заработок зачастую на 20-30% ниже уровня, который был на момент подписания кредитного договора. Причем если в Москве и других крупных городах заемщики уже смогли в основном восстановить платежеспособность, то в менее благополучных регионах и промышленных моногородах наблюдаются значительные трудности с поиском нового места работы с достойным заработком.

«Клиенты, которым за год так и не удалось вернуть платежеспособность, составляют около трети заемщиков, обратившихся за реструктуризацией кредитов, – констатирует управляющий офисом банка DeltaCredit в Челябинске Юлия Ачкасова. – За прошедший год у большинства финансовое положение изменилось в лучшую сторону, и заемщики благополучно перешли на первоначальные графики погашения задолженности по кредиту».

С начала года в Южно-Уральскую корпорацию жилищного строительства и ипотеки (ЮУ КЖСИ) за консультацией по реструктуризации ипотечной задолженности обратились 372 заемщика, и 65 южноуральцев уже получили стабилизационный заем. Заявления еще 74 заемщиков находятся на рассмотрении в АРИЖК. Всего же с момента принятия программы реструктуризации получили господдержку 159 семей.

По словам пресс-секретаря Южно-Уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки Людмилы Тишкиной, в последние месяцы поток обращений ипотечных заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, едва ощутимо снизился. «Еженедельно за консультацией по реструктуризации в ЮУ КЖСИ обращаются в среднем 15-20 человек – это и звонки по телефону, и устные консультации специалистов, – рассказывает Людмила Тишкина. – Еженедельно поступает три-четыре заявления от заемщиков, которые хотели бы получить стабилизационный заем для погашения ипотечного кредита».

По словам Людмилы Тишкиной, за господдержкой обращаются женщины, которые находятся в разводе или собираются уходить в декретный отпуск. Кроме того, в стесненных финансовых обстоятельствах нередко оказываются люди предпенсионного возраста, которых во время кризиса сократили на прежнем месте работы, а также молодые семьи, успевшие набрать кредитов и помимо ипотеки и столкнувшиеся с резким снижением уровня доходов. Однако обратиться за получением стабилизационного займа для погашения ипотечного кредита решаются лишь единицы, остальные же предпочитают искать выход из сложившейся ситуации самостоятельно. «Стабилизационный заем выдается на один год – это период передышки, срок для восстановления платежеспособности, но это не безвозмездная помощь, а своего рода второй кредит по сниженной ставке, который в любом случае придется погашать», – поясняет Людмила Тишкина.

Заемщикам, воспользовавшимся программой реструктуризации и осуществляющим своевременные платежи по стабилизационному займу, АРИЖК предоставляет возможность снижения процентной ставки по стабзайму до 2/3 от ставки рефинансирования, которая составляет 7,75%. Соответственно, ставка кредитования для заемщика составит 5,17% и будет фиксирована до конца выплат за сумму стабилизационного займа. В случае несвоевременных выплат ставка стабилизационного займа вновь будет повышена до уровня ставки рефинансирования. С просьбой о снижении ставки стабилизационного займа обратились 37 южноуральцев, 11 заемщиков уже погашают кредит по ставке 5,17%, что снижает платеж заемщика по стабилизационному займу в среднем на 1-2 тыс. рублей в зависимости от размера кредита.

Ипотечные заемщики, которые за прошедший год так и не смогли восстановить прежний уровень доходов, получили возможность провести повторную реструктуризацию ипотечного кредита. Новой программой поддержки заинтересовались 30 южноуральцев, девять заемщиков уже написали заявления на повторную реструктуризацию и ждут решения АРИЖК. Еще два жителя Челябинска хотели бы воспользоваться третьим уровнем поддержки проблемных ипотечных заемщиков, который в настоящее время прорабатывается АРИЖК. Программа рассчитана на поддержку людей, оказавшихся в критической ситуации: если уже есть решение суда о выселении заемщиков и возврате залоговой недвижимости для погашения долга перед банком и на жилье уже наложен арест, АРИЖК выкупает квартиры и принимает недвижимость на свой баланс. Это позволяет семье должника не оказаться на улице. В дальнейшем выкупленная недвижимость будет передаваться муниципалитетам для формирования маневренных и спецфондов. Предполагается, что за три-пять лет, которые потребуются для оформления и передачи недвижимости, ипотечный должник сможет решить жилищную проблему: приобрести другое жилье или заключить договор соцнайма.

Во время кризиса банки, опасавшиеся вала неплатежей по ипотечным кредитам, также предложили клиентам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, различные варианты реструктуризации ссуд. Однако рассчитывать на поддержку в сложной ситуации были вправе лишь добросовестные заемщики, прежде не допускавшие просрочек в погашении кредита.

По словам Юлии Ачкасовой, с заявлением о реструктуризации задолженности в банк обратилось около 5% заемщиков, получивших ипотечный кредит за последние два года, причем основной пик подачи заявлений пришелся на осень прошлого года.

«Практически каждому заемщику, столкнувшемуся с финансовыми трудностями, банк смог предложить индивидуальную схему реструктуризации задолженности. И тот факт, что по итогам 2009 года уровень просроченной задолженности в кредитном портфеле банка составил всего 1,5%, говорит о том, что программы реструктуризации действительно принесли ощутимую пользу», – говорит Юлия Ачкасова.

Самый распространенный способ реструктуризации – это пролонгация с изменением графика погашения, что снижает ежемесячную нагрузку по выплате кредита. В ряде банков для проблемных заемщиков была предусмотрена отсрочка выплаты основного долга на срок до шести-девяти месяцев или предоставление нового займа. А вот готовность пересмотреть ставку кредитования банки проявляли крайне редко.

«Реструктуризация кредитов – хороший инструмент решения возникших финансовых трудностей, но это, безусловно, не панацея. Направляя в банк заявление о реструктуризации задолженности, заемщик должен четко осознавать следующие моменты. Во-первых, полностью ежемесячные платежи не могут быть отменены, а только уменьшены, и даже значительно по сравнению с зафиксированными в кредитном договоре, но лишь на определенный срок, и их размер не будет номинальным. Во-вторых, по истечении согласованного отрезка времени платежи вновь будут соответствовать изначально закрепленным в кредитном договоре. В-третьих, процедура реструктуризации не является благотворительной, при реструктуризации клиент несет дополнительные расходы, поэтому перед принятием окончательного решения заемщику необходимо все тщательнейшим образом просчитать, поскольку реструктурирование задолженности отражается на общей сумме уплаченных банку процентов за весь срок действия кредита», – предупреждает Юлия Ачкасова.

Банки, заинтересованные в нормализации ситуации с выплатами по ипотечным кредитам, выступают за продление сроков государственной программы реструктуризации еще как минимум на год-два, однако указывают, что повторная реструктуризация ссуд может быть предложена только заемщикам, которые не опускают руки и ищут возможности дополнительного заработка.