Банкиры погорели на жадности

Идея введения безотзывных вкладов может так и не осуществиться. Чиновники уверяют, что на данном этапе в этом нет никакой необходимости. Между тем банкиры считают, что такие вклады были бы востребованными клиентами, заинтересованными в сохранности своих денежных средств.

Столь бурно обсуждаемая в прошлом году идея внедрения в жизнь безотзывных вкладов, вероятно, будет отложена в долгий ящик, несмотря на симпатии, которые высказывают к ней депутаты Госдумы и в частности член комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев. Однако после создания Агентства по страхованию вкладов его глава Александр Турбанов необходимости введения безотзывных вкладов не видит.

По его мнению, главными уроками кризиса для банковской системы стали жадность самих банкиров и благодушие, которое проявляли как кредиторы, так и заемщики. «Первым уроком кризиса я бы назвал опасность чрезмерной жадности, – отметил Александр Турбанов, – я не считаю, что жадность и стремление извлечения прибыли – это одно и то же». По его словам, заемщики набирали кредиты, словно забыв о том, что рано или поздно их придется отдавать, а многие банки злоупотребляли выдачей кредитов самим себе. В практике даже был пример, когда 80% кредитного портфеля банка приходилось на его собственного главного акционера.

Поэтому введение безотзывных вкладов, с точки зрения повышения ликвидности кредитных организаций, – далеко не самый лучший вариант.

«Кризис ликвидности в банковской сфере возник потому, что средства, привлекаемые банками от населения, являются хоть и срочными, но по факту с возможностью изъятия в любой момент. А средства, размещенные в кредиты, изъять сразу обратно невозможно ни практически, ни теоретически, так как заемщики вложили их в производство, строительство, покупку оборудования и так далее. Получается, что отдать нужно сразу, а вернуть сразу нельзя, – комментирует управляющий челябинским филиалом Бинбанка Сергей Скворцов. – Сделать же привлекательными для населения безотзывные вклады можно, если по ним будут установлены более высокие ставки, если будут полностью соблюдаться гарантии страхования вкладов. Такие программы удобны для клиентов, которые хотят прежде всего сохранить свои средства, а значит, которые ищут более высокие ставки и не планируют досрочно закрывать свой вклад».

По его словам, с точки зрения клиентов предпочтительнее иметь возможность закрыть вклад и изъять деньги в любой момент. Но с точки зрения банков предпочтительнее предлагать именно безотзывные вклады.

Чиновники планируют не только отказаться от идеи безотзывных вкладов, но и повысить размер страхового возмещения по ним. Так, если сегодня он установлен на уровне 700 тыс. рублей, то не исключено, что он будет увеличен с учетом кризиса и девальвации рубля до 3 млн рублей. Однако к этой инициативе опять же противоречиво относится Александр Турбанов, пояснивший свою позицию тем, что АСВ постоянно отслеживает этот вопрос по нескольким показателям, и на данном этапе ни один из них не свидетельствует о том, что это необходимо.

«В настоящее время таких вкладов на сумму свыше 700 тысяч рублей открывается до 15-20%, – рассказывает Сергей Скворцов, – но это не означает, что данный процент не может быть выше. Все очень просто – люди вынуждены размещать средства в нескольких банках в связи с действующим пределом страхования АСВ. Будет страховая сумма больше – и подобных вкладов станет больше».

«Явной необходимости в повышении суммы страхового возмещения в текущих условиях не усматривается, – говорит руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков. – Банковский сектор в существующем виде достаточно стабилен и не представляет участников, способных прекратить исполнение обязательств по вкладам. Несмотря на кризис и девальвацию, сумма в 700 тысяч осталась достаточно значимой. Планка же в три миллиона – это крайне высокий показатель, и данную нагрузку АСВ будет вынуждено перекладывать на все банки – участники системы страхования вкладов, а значит, процент отчислений в систему должен будет возрасти, что уже будет негативно воспринято самими участниками рынка».

«Целесообразность повышения суммы страхового возмещения представляется сомнительной, так как неизбежно повлечет увеличение расходов банков на страхование, что в конечном итоге может привести к снижению банковской маржи и соответствующему снижению ставок по вкладам», – говорит руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов Банка Сосьете Женераль Восток Кристина Буганова.

По словам специалистов банка «Кольцо Урала», безотзывной вклад имеет единственное преимущество для кредитной организации – четкое определение срока привлечения им средств, а значит, и конкретный срок по их размещению, без необходимости формирования резервных фондов ликвидности. Имея этот «бонус», банк способен более выгодно инвестировать средства, а значит, способен и больше заплатить по такому вкладу. В итоге такой вид депозита интересен как банкам, так и населению. Однако, как поясняют эксперты, население зачастую не готово четко планировать свои финансы и делать вклады без возможности их снятия на «горящие покупки».

Альтернативу безотзывным вкладам могут составить сберегательные сертификаты, которые пользуются большим спросом на Западе. Однако их основной минус состоит в том, что на данный момент они считаются «ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного на определенный срок, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и предусмотренных по сертификату процентов». Доходы по сертификатам подлежат налогообложению, выплаты по ним не подлежат страхованию в АСВ. На фоне вкладов данный финансовый инструмент неконкурентоспособен.

Недавно банкиры выступили с более креативной инициативой: члены ассоциации российских банков предложили не возвращать клиентам досрочно их вклады, если они этого требуют, а вместо этого выдавать им кредиты на соответствующие суммы. Причем сумма кредита с процентами должна быть равна сумме депозита также с процентами на момент окончания его срока. «Мы намерены выдвигать это предложение как альтернативное решение проблемы срочных вкладов», – отметил глава АРБ Гарегин Тосунян. Однако, согласно статье 837 Гражданского кодекса, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, что не позволяет воплотить в жизнь данную инициативу. Поэтому со стороны банков последовало новое предложение – исключить из статьи положение, объявляющее любой подобный отказ юридически ничтожным. Они считают, что в договоре о банковском вкладе необходимо прописать право самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств.

Между тем пока, как уверяют игроки рынка, население опасается делать долгосрочные прогнозы, поэтому велик риск, что депозиты, которые нельзя будет отправлять по первому требованию, не будут пользоваться спросом.

По мнению Кристины Бугановой, пока слишком велик негативный опыт у россиян, потерявших за последние двадцать лет крупные суммы в различных финансовых учреждениях. И хотя банки редко становились местом, где пропадали деньги вкладчиков, каждый хочет быть уверен, что сможет забрать свои деньги при первой возможности, пусть даже не получив никакой прибыли.