У ипотеки обнаружили второе дыхание

Правительство планирует сделать ипотеку доступной для 60% российских семей и повысить число выдаваемых кредитов на покупку жилья в 15 раз – до 1,6 млн займов в год. Сроком для воплощения данной идеи станет 2030 год.

Несмотря на это, первые шаги на пути повышения доступности жилья будут сделаны уже в ближайшее время. Согласно долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в России, разработанной Минрегионразвития, уже к 2015 году объемы рынка ипотеки в два с лишним раза перекроют показатели 2008 года, притом что два года назад ипотеку могли себе позволить лишь 17,8% семей.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России, разработанная Минэкономразвития

Таким образом, авторы стратегии верят в то, что в ближайшие двадцать лет рынок ипотечного кредитования будет развиваться устойчивыми темпами.

«То, что уже сейчас делает АИЖК совместно с правительством, рынок воспринимает позитивно, – говорит президент Городского ипотечного банка Николай Шитов. – Если они не будут останавливаться на достигнутом и дальше будут проявлять максимум инициативы, то планка в 60% – цель вполне достижимая».

«Тот факт, что Правительство строит долгосрочные планы по доступной ипотеке, доказывает, что государство готово поддерживать людей в решении жилищного вопроса, – комментирует региональный директор банка «ДельтаКредит» Юлия Ачкасова. – Наш прогноз по ипотечному рынку на 2012 год близок к прогнозу АИЖК – 654 млрд рублей, количество кредитов - 300 тыс. штук. Если такие показатели будут достигнуты, то рынок вернется на уровень 2008 года, когда было выдано 340 тысяч кредитов. По поводу 2015 года, поясню следующее, для того, чтобы уровень ипотеки составил 8% от ВВП – объем выдачи ипотеки должен составить от 3100 до 3700 млрд рублей».

По ее словам, для выхода на эти показатели ипотечный рынок должен вырасти в 5 раз и средняя сумма кредита должна составлять 6 млн рублей. Таким образом, уровень доходов населения должен вырасти как минимум на 40% за 3 года, к сожалению, такого роста доходов не было даже в период 2005-2007 года.

«Важно, чтобы государственная поддержка стимулировала развитие ипотечной отрасли, – говорит Юлия Ачкасова. – Сегодня бюджетные деньги используются для кредитования населения через программу АИЖК, что возможно, эффективно для достижения результата в краткосрочной перспективе, но не способствует созданию здоровой конкуренции. А развитие рынка, способного удовлетворить спрос без государственных вливаний, без конкуренции проблематично. Поэтому наша позиция, что более эффективно использовать бюджетные деньги для расширения программы субсидирования населения. Это когда гражданин получает от государства средства, которые может потратить для оплаты части взноса по ипотеке, либо для снижения процентной ставки на 2-3% в любом банке. Учитывая то, что планы по обеспечению жильем поставлены грандиозные, есть надежда, что и к строительному сектору будет привлечено повышенное внимание».

Между тем пока особого ажиотажа на рынке ипотечного кредитования не заметно. По итогам 2009 года по программам АИЖК в Челябинской области было выдано 4064 ипотечных кредита на общую сумму 3 млрд 585 млн рублей.

«Чаще всего ипотеку дают стабильно работающим гражданам с официально подтвержденным доходом, средних лет (25-45), имеющим начальный капитал (даже незначительный), это может быть недвижимое имущество или автомобиль, иные активы, – комментирует руководитель кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка в Челябинске Оксана Обогрелова. – Другими словами, значительным является факт грамотного управления своими финансами, пусть даже на бытовом уровне. Обязательно наличие средств на первоначальный взнос для покупки недвижимости. Сейчас минимальный первоначальный взнос по рынку – от 30% от стоимости приобретаемого жилья. То есть заемщик, которому есть что терять, будет аккуратнее платить по кредиту».

Согласно федеральным стандартам АИЖК, займы выдаются сроком до 30 лет с первоначальным взносом не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья.

На данный момент по стандартам АИЖК в Челябинской области работают четыре банка – «Снежинский» Тверьуниверсалбанк, УралПромБанк и Мосстройэкономбанк. Всего же на рынке выдачей ипотечных кредитов занимаются 18 банков. Активные позиции занимают Сбербанк и ВТБ, выдающие ипотечные займы по собственным программам.

Процентная ставка по рублевым ипотечным займам, выдаваемым корпорацией в 2009 году, варьировалась от 10,25 до 11,75% годовых и зависела от сроков кредитования и суммы первоначального взноса. Всего же на протяжении 2009 года ставка по жилищным кредитам менялась пять раз в сторону понижения. Причиной этого стало снижение Банком России ставки рефинансирования. Так, в мае был установлен диапазон ставок от 13,5 до 15%, с июля минимальная ставка составляла 12,5%, максимальная – 14%. В конце августа произошло снижение еще на 0,75%. В сентябре ставка уменьшалась дважды, в целом на 1%. В январе 2010 года ставка еще раз была снижена на 0,5%. Таким образом, на данный момент минимальная ставка по жилищным кредитам составляет 10,25%, максимальная – 11,75%.

Между тем, по данным мониторинга ипотечного рынка жилья компании «Кредитмарт», среднерыночная ставка по ипотечным продуктам в российский банках в январе составила 17,71%, повысившись на 0,13% относительно декабря 2009 года. Если сравнивать показатели среднерыночной ставки по рублевым кредитам с аналогичным периодом прошлого года, то снижение составило 0,51%.

«Банк России еще не исчерпал возможностей по дальнейшему снижению ставки рефинансирования, так что в этом году мы можем увидеть ее на уровне 8%. В то же время банки будут продолжать удешевлять фондирование, снижая депозитные ставки. Все это создает хорошие предпосылки для того, чтобы вдохнуть новую жизнь в российский рынок ипотечного кредитования», – говорит заместитель начальника аналитического департамента компании «Арбат Капитал» Алексей Павлов. По его оценкам, к концу 2010 года мы уже можем увидеть ставки по рублевым ипотечным кредитам на уровне 11-12% годовых.