Кризис – не насморк, вклад – не рулетка

В редакции газеты «Итоги 74» прошло первое заседание Клуба финансистов. Тема заседания: «Банк и клиент. Что преобладает в условиях финансового кризиса – партнерство или противостояние?». Даже несмотря на то, что финансисты прогнозируют череду кадровых сокращений и банкротств спекулятивных кредитных организаций, банкиры смотрят в будущее с уверенностью. В региональных банках уверены: в 2009 году отношения между финансовыми институтами и их клиентами останутся прежними.

Не особенно пугает банки и возможность повторения осеннего кризиса ликвидности. «Пик оттока вкладов пришелся на сентябрь – первую половину октября, – вспоминает директор дополнительного офиса в Копейске ОАО «СМПбанк» Павел Вирачев. – Потом паника улеглась, и клиенты понесли деньги обратно в банки. На сегодня по вкладам у «СМП-банка» положительный баланс. Думаю, у большинства наших коллег – тоже».

С Павлом Вирачевым согласна руководитель операционного отдела ОАО «УралТрансБанк» Виктория Федорова. «Люди забирали вклады, поддаваясь эмоциям. Но потом, успокоившись, понимали: хранить сбережения дома сегодня просто опасно, – говорит она. – Никто не застрахован от той же банальной кражи со взломом. Сегодня, когда народ успокоился, люди снова кладут деньги в банки. Надежнее места просто нет». Подтверждает эту тенденцию и представитель СКБ-банка Вячеслав Бартков: по его словам, первая половина декабря по количеству вкладов даже близка к рекордной.

Со слов банкиров складывается ощущение, что будущее нас ждет самое радужное. Понятно, конечно, что финансовые организации сегодня как никогда заинтересованы в притоке средств населения. Но аргументы банковских работников звучат убедительно. «Куда сегодня можно вложить деньги? – рассуждает заместитель директора филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» Максим Куракулов. – В машину или недвижимость? Но они дешевеют, а предсказать, что будет с ценами через полгода, не возьмется никто!»

В чем преимущество банковского вклада перед другими видами вложения денег? Во-первых, вклады физических лиц размером до 700 тысяч рублей обеспечены государственной страховкой. Даже в случае разорения банка клиент всегда получит назад и эти деньги, и капитализированные проценты. Во-вторых, на счет начисляются проценты – тоже какой-никакой, а доход. В-третьих, вклад – это сравнительно «короткая» и наиболее ликвидная инвестиция, то есть в случае необходимости средства можно быстро получить в свое распоряжение, ведь Гражданский кодекс практически не оставляет законных лазеек для банка-мошенника, не отдающего вкладчику деньги.

«Предположим, что вы решили вложить средства в драгоценности, – приводит пример Павел Вирачев. – Купили, например, бриллиант. И что? Физическому лицу выгодно реализовать его на сегодняшнем рынке практически нереально! Вы много потеряете на услугах посредника или просто не сможете продать камень! А проценты по вкладам, особенно в коммерческих банках, сегодня, на мой взгляд, вполне удовлетворительны!»

Конечно, в рассуждениях банкиров есть один нюанс: они говорят именно о вложении средств с целью извлечения прибыли, оставляя без внимания тот факт, что квартиры, например, многие россияне приобретают не для перепродажи, а чтобы в них жить. Тем не менее приходится согласиться: сбережения сегодня безопаснее и выгоднее хранить в специально для этого существующих экономических институтах.

Другой вопрос – как хранить? Современная банковская система предлагает множество продуктов – вклады в рублях и валюте, золоте и ценных бумагах, различающиеся и процентными ставками, и сроком.

«Особую популярность сегодня приобретают так называемые мультивалютные вклады, – комментирует Вячеслав Бартков. – Они призваны минимизировать валютные риски. Клиенты разбивают свой вклад на доли: часть в рублях, часть – в долларах, часть – в евро. Это логично: при резком падении одной из валют другая имеет шанс вырасти. По крайней мере, таким образом легче сохранить при каких-то эксцессах хотя бы часть своих сбережений. Но на часто задаваемый вопрос – в какой пропорции дробить свои средства в мультивалютном вкладе – я ответить не смогу. «Золотой» формулы здесь не существует, и каждый должен решать для себя».

Действительно, вопрос о пропорциях мультивалютного вклада сродни спорам автолюбителей, предпочитающих разные модели. Единственное, что банкиры готовы утверждать на 100 процентов: нельзя хранить все яйца в одной корзине.

Однако вклады – лишь одна сторона отношений банков и населения. Другая – кредиты. А с их выдачей, как известно, сегодня тяжеловато.

«Да, сегодня получить потребительский кредит или кредит на длительный, свыше трех лет срок достаточно сложно, – говорит Виктория Федорова. – И вряд ли ситуация изменится в ближайшем будущем: кризис – не насморк, за неделю не пройдет, и за месяц тоже. Стоит понимать, что деньги – это такой же товар, как и многое другое. Проценты по вкладам и кредитам сегодня растут, потому что денег в стране оказалось неожиданно мало, а товаров – достаточно. Надо понимать: мы поднимаем проценты не просто так. Растет ставка РТС – и, чтобы оставаться на плаву, за ней следуют в своих действиях банки. Опустится она – снизятся и кредитные ставки. Ну а тем, кто уже сейчас не может расплатиться с кредитом, например из-за потери работы, могу посоветовать только одно: не откладывая, обратиться в банк и договориться о «заморозке» штрафных санкций, о переносе даты платежа. Банку невыгодно разорять клиентов до нитки: сотрудничество всегда выгоднее!»