Вклад – шанс накопить на ипотеку

В линейке сберегательных продуктов банков в скором времени может появиться новый вид вклада. Согласно готовящимся поправкам в законодательство, трехлетний депозит без права досрочного снятия средств будет использоваться гражданами для накопления первоначального взноса по ипотечному кредиту, который банк, в свою очередь, гарантированно предоставит по истечении указанного срока. От обычных срочных депозитов жилищные накопительные вклады будут отличаться и повышенным размером страхового покрытия – до 3 млн рублей.

На днях на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект, который предусматривает создание нового вида банковского депозита – жилищного накопительного вклада. Основное его отличие от срочных вкладов будет заключаться в запрете на досрочное снятие средств. Сейчас, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик имеет право потребовать банк выплатить размещенные на депозите средства в любой момент, что фактически лишает банки долгосрочной надежной ресурсной базы. Как отмечается в законопроекте, подготовленном группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолием Аксаковым, срок жилищного накопительного вклада должен быть не менее трех лет, при этом страховое покрытие по вкладу повысится с 700 тыс. рублей до 3 млн рублей, пишет газета «Коммерсантъ». Заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников отмечает, что принятие законопроекта возможно только при выделении дополнительных средства из бюджета на увеличение капитализации фонда, так как риски повышенных выплат АСВ возрастут. Однако возможен и другой вариант: размещение на жилищных накопительных депозитах больших сумм будет сопровождаться повышенными отчислениями банков в фонд страхования вкладов.

Накопленные на вкладе средства клиент банка сможет использовать в качестве первого взноса на покупку жилья, банк будет обязан предоставить оставшуюся сумму в виде кредита. По словам Анатолия Аксакова, разработка нового депозитного продукта позволит банкам привлечь дополнительную ликвидность на длительный срок – по прогнозам, срок накопления составит три-семь лет.

Все прошлые попытки на законодательном уровне наделить банки правом отказывать в возврате средств со вклада ранее оговоренного срока оканчивались провалом – принятие запрета на досрочный отзыв вкладов трактовалось депутатами как ущемление гражданских прав клиентов банков.

Руководитель кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка в Челябинске Оксана Обогрелова считает законодательную инициативу великолепной. «Универсальные банки благодаря такому нововведению смогут привлечь длинные деньги, а клиенты получат хорошую возможность накопить на ипотечный кредит, – говорит Оксана Обогрелова. – Особенно данная инициатива актуальна в условиях постоянного ужесточения требований к заемщикам: повышению допустимого уровня минимальной заработной платы, увеличению размера первоначального взноса по кредиту (в некоторых банках – до 40%), которые практически лишают людей возможности получить ссуду на приобретение жилья».

Согласно данным Банка России на 1 октября, объем кредитов, предоставленных населению на покупку жилья, составил 534,7 млрд рублей. С начала года показатель вырос всего на 2%. Отметим, по итогам прошлого года рынок ипотеки вырос в 2,1 раза, в 2006 году – в 4,8 раза, в 2005 году – в 3,1 раза. Снижение объемов кредитования связано как с ужесточением условий выдачи ипотечных кредитов и снижением платежеспособного спроса, так и с массовым отказом банков от предоставления займов из-за дефицита денежных средств.

«В условиях кризиса человек совершает две вещи: сокращает затраты на услуги и товары длительного пользования и занимается накоплением сбережений, чтобы защитить себя в случае увольнения. Сбережения чаще всего диверсифицируются в несколько валют для защиты от девальвации национальной валюты, – говорит бизнес-аналитик Дмитрий Гребенюк. – В данных условиях потенциальный спрос на недвижимость довольно сильно снижается, следовательно, и востребованность жилищных накопительных вкладов в ближайшие годы будет невысока».

Депутаты уже не раз вносили законопроекты о безотзывных вкладах, однако документ не вызвал одобрения из-за риска ущемления прав вкладчика. Однако сейчас возникла необходимость связывать между собой банковские продукты. Некоторые игроки рынка уже разработали ряд проектов, связав депозиты и ипотечные кредиты. В частности, банк ВТБ24 разработал вклад «ВТБ24 – Вклад в ипотеку», предназначенный для тех, кто получает ипотечный кредит в ВТБ24. Банк предлагает разместить во вкладе средства, которые будут использованы для покупки недвижимости. Цель вклада – размещение средств клиента, пока банк, к примеру, рассматривает кредитную заявку, пока заемщик подбирает жилье. Вклад открывается сроком на 61 день, минимальный первоначальный взнос составляет 100 тыс. рублей. Максимальная ставка депозита в рублях составит 5,3% годовых, в долларах – 5,25% и в евро – 4,8% годовых. Возможно, подобные продукты в скором времени появятся и в других банках.