Банкам запретят менять ставки по кредитам

Тяжелое бремя по погашению кредита в банке в скором времени может стать легче. На рассмотрение в Госдуму поступили законопроекты, которые запрещают банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, узаконивают возможность досрочного погашения займа без штрафных санкций, а также позволяют гражданам в непредвиденной ситуации отказаться от получения потребительского кредита без ущерба для кошелька.

На рассмотрение в Госдуму направлен ряд законопроектов, призванных облегчить жизнь людей, пользующихся банковскими кредитами. Если поправки к закону о потребительском кредитовании будут приняты, то уже в ближайшее время банкам будет запрещено в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам. Мера актуальная: в условиях финансового кризиса ряд банков заявил о готовности пересмотреть в сторону повышения ставки по уже выданным ипотечным и потребительским кредитам.

«Если в кредитном договоре прописана фиксированная ставка, которая заключается на весь срок действия кредита, и не указано право банка менять ставку, то юридически повышать или понижать ее без согласия заемщика банк не имеет права, – говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов. – В этом случае пересмотр условий, закрепленных в кредитном договоре, возможен только при обоюдном согласии сторон. Если заемщик не согласен с изменениями, предлагаемыми банком, никаких санкций со стороны кредитной организации последовать не может. Если же возможность изменения ставки предусмотрена договором, то в нем должны быть прописаны все условия, при которых банк может пойти на такую меру».

В настоящее время отдельные нормы законодательства неоднозначно описывают возможность изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. В связи с этим возникает широкое поле для трактования вопроса в ту или иную сторону. «Любая однозначная норма лучше, чем ее отсутствие, – уверяет начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24 Иван Лебедев. – Если возможность одностороннего изменения ставок по действующим кредитным договорам будет законодательно запрещена, банки воспримут это без удовольствия, однако хотя бы возникнет определенность, которой сейчас нет. Банки прекрасно осознают колоссальные негативные последствия в случае применения ими подобных действий, поэтому стараются не прибегать к ним без крайней необходимости».

«Крайней необходимостью» повышения ставок по кредиту в глазах банка может стать нарушение заемщиком условий договора – в этом случае банк вправе потребовать от клиента даже полного досрочного погашения займа. Кроме того, в большинстве кредитных договоров основной причиной, по которой банк может досрочно полностью либо частично востребовать кредит, является ухудшение финансового положения клиента, дающее основания полагать, что в будущем могут возникнуть проблемы с обслуживанием задолженности. Также, в случае с кредитами, обеспеченными залогом, если стоимость залогового обеспечения существенно снизилась и не покрывает возможных потерь банка в случае дефолта по кредиту, банк вправе потребовать от клиента предоставления дополнительного обеспечения либо частичного досрочного погашения кредита, чтобы ликвидировать возникшую разницу между стоимостью залога и величиной остатка задолженности по кредиту.

Однако банкиры прекрасно понимают, что фактически выполнить подобное требование заемщик не может, потому что полученные деньги уже потратил на свои нужды, а размер взятого кредита зачастую превышает месячный заработок должника.

Один из авторов законопроекта, член комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков уверен, что в законе необходимо четко прописать, в каких случаях банки имеют право предъявлять жесткие требования к должникам. К примеру, таковыми могут стать регулярная просрочка платежей или превышение размера задолженности определенной доли кредита.

Кроме того, депутат отмечает, что количество просроченных платежей может значительно снизиться, если в процесс будут вовлечены работодатели, которые согласятся перечислять деньги в счет погашения кредита напрямую из зарплаты заемщика.

Согласно внесенному на рассмотрение Госдумы законопроекту, заемщикам будет разрешено в течение двух-четырех недель с момента заключения договора отказываться от кредита по прошествии «периода охлаждения». Данная мера предназначена для тех людей, которые в указанный срок передумали брать кредит.

«Если при этом предполагается, что за прошедший период клиент не должен будет уплатить ни копейки, то это абсолютно популистская мера, – уверяет Иван Лебедев. – По форме это идентично сроку, в течение которого клиент может вернуть не понравившуюся вещь в магазин, своеобразное тиражирование положений закона «О защите прав потребителей» на банковские услуги. Только, по сути, такими действиями вводится бесплатное для клиента краткосрочное кредитование! Зачем теперь карты с грейс-периодом? Бери кредит и возвращай его через месяц со словами: «Что-то мне он не понравился». Только нельзя забывать, что банк при этом платит за те ресурсы, которые он предоставил в кредит клиенту. Платит вкладчикам, компаниям, разместившим депозиты. Если же предполагается, что клиент заплатит при этом проценты за фактический срок пользования кредитом, то не вижу никакого новаторства и необходимости законодательно этот момент еще раз артикулировать. Клиенты и так имеют право это сделать без ущерба для себя».

По словам Ивана Лебедева, исключение, пожалуй, составляют случаи, когда банк оговаривает в договоре срок, на который вводится мораторий на досрочный возврат заемных средств, либо предусматривает определенные штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Депутаты предлагают узаконить возможность досрочного погашения займа без штрафных санкций.

«Уверен, что в создавшейся непростой ситуации с ликвидностью банки сами с удовольствием разрешат клиенту досрочно погасить кредит и не будут требовать уплаты штрафных санкций, – говорит Иван Лебедев. – Ряд банков уже снизил минимальную сумму досрочного погашения, наверняка есть банки, отменившие мораторий и комиссии. Так или иначе, считаю, что эта норма не нуждается в законодательном регулировании, и может вполне определяться условиями кредитного соглашения».

Олег Скворцов полагает, что инициатива Анатолия Аксакова призвана дополнительно защитить заемщиков в непростых условиях финансового кризиса. «В то же время нужно понимать, что для банков принятие ряда поправок означает фактически возросшие риски недополучения прибыли и потери клиентов. Скорее всего, банкам придется искать возможность компенсировать для себя риски путем удорожания стоимости кредитных продуктов».

Интересно, что ранее депутаты горячо обсуждали возможность введения уголовной ответственности для должников по кредитам и людей, заведомо предоставляющих недостоверные данные при получении займа в банке. Споры по поводу необходимости новой законодательной нормы не улеглись до сих пор.