Материнский капитал – в ипотеку!

За два года банки должны усовершенствовать программы ипотечного кредитования, предусмотрев возможность уплаты первоначального взноса за счет материнского капитала.

С 2007 года при рождении второго и последующих детей российские семьи получают государственную поддержку – материнский капитал в размере 250 тысяч рублей, которым можно воспользоваться по достижении ребенком трехлетнего возраста. Направить средства разрешено на улучшение жилищных условий, образование детей или на формирование накопительной части трудовой пенсии матери. Именно первый вариант, скорее всего, изберет большинство семей, получивших субсидию. А потому российским банкам необходимо уже сегодня задуматься о новых программах ипотечного кредитования.

«Необходимы новые социальные ипотечные программы, ориентированные на молодежь, которые создаются с прицелом на материнский капитал», – сказал первый вице-премьер России Дмитрий Медведев, выступая на межведомственном совещании «О реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» в Уральском федеральном округе», которое состоялось вчера в Тюмени.

«В соответствии с установленным действующим законодательством и нормативными документами, банки принимают в погашение исполнения обязательств по кредитам именно денежные средства от должника, – отмечает советник по связям с общественностью «Городского ипотечного банка» Екатерина Правдина. – Погашение кредита происходит путем списания средств со счета должника в валюте кредита, иных вариантов в настоящее время нет».

По мнению Дмитрия Медведева, именно развитие ипотечного кредитования является оптимальным методом повышения доступности жилья в то время, как темпы роста цен на жилую недвижимость по-прежнему высоки: так, за три квартала 2007 года стоимость квадратного метра выросла в среднем на 22%. По словам вице-премьера, только за 2006 год и за три квартала 2007 года суммарный объем выданных ипотечных кредитов составил 627 миллиардов рублей, том числе 89 миллиардов рублей – в Уральском федеральном округе.

По словам губернатора Челябинской области Петра Сумина, на Южном Урале успешно реализуется приоритетный национальный проект: в 2007 году в регионе впервые с дореформенного периода построено 1 632 тысячи квадратных метров жилья, что на 32% больше, чем в предыдущем году. В прошлом году в области было выдано 28,3 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 23 миллиарда рублей, что почти в два раза больше, чем в 2006 году. По мнению губернатора, для дальнейшего развития ипотечного кредитования необходимо свести к минимуму разницу между ставкой рефинансирования, устанавливаемой Банком России, и ставкой по ипотечным кредитам.

Однако представители коммерческих банков пока крайне скептически оценивают такую возможность: в финансовом секторе страны наблюдаются остаточные последствия разразившегося летом прошлого года кризиса на рынке ипотечного кредитования США, повлекшего за собой глобальный кризис ликвидности. Осенью прошлого года многие крупные российские банки столкнулись с дефицитом средств и вынуждены были поднять ставки по кредитам, а также ужесточить требования к заемщикам.

«Из последствий кризиса на мировых рынках для России наиболее актуальны, прежде всего, удорожание стоимости и ухудшение возможности привлечения средств для финансирования ипотечных операций, – говорит Екатерина Правдина. – Для клиентов банков это означает повышение процентных ставок за пользование ипотечным кредитом. Одним из возможных последствий кризиса также может стать перераспределение долей рынка в результате сокращения числа банков, выдающих ипотечные кредиты – скорее всего, это коснется банков, ограниченных в длинных финансовых ресурсах. Небольшие банки будут вынуждены практически сразу переуступать выданные кредиты лидерам рынка, которые будут накапливать и далее эффективно рефинансировать пулы кредитов. Параллельно банками проводится переоценка рисков, связанных с ипотечным кредитованием, что в некоторых случаях находит отражение в ужесточении требований к заемщику».

Вместе с тем, по мнению Екатерины Правдиной, на данный момент в России нет факторов, которые могли бы привести к существенному росту просроченной задолженности по ипотечным кредитам.

«Кризис неплатежей по ипотечным кредитам может наступить в ситуации, когда у населения будет недостаточно доходов для погашения задолженности по кредитам или вследствие резкого падения доходов (а за последние годы мы видим неуклонный рост доходов населения), или вследствие существенного повышения ставок по уже выданным кредитам (что невозможно в силу того, что подавляющее большинство кредитов выдается в России по фиксированной ставке, кредиты с плавающей ставкой, привязанной к рынку, практически не пользуются спросом), – отмечает Екатерина Правдина. – Кроме того в отличие от западной практики у нас не так много кредитов, выданных без первоначального взноса. То есть заемщики вложили в покупку жилья существенную часть собственных денежных средств, и психологически им гораздо сложнее будет расстаться с купленным на кредитные средства жильем и потерять в том числе свои деньги. В Америке произошел кризис сегмента «второсортных», или низкокачественных, кредитов (sub-prime), которых в России практически нет. Если посмотреть на статистику – уровень просрочек по ипотечным кредитам в России остается на порядок ниже соответствующего мирового уровня. Кроме того, объем российского рынка ипотеки по величине несопоставим с западным, поэтому в России данная ситуация маловероятна».

По словам старшего менеджера группы организации продаж ипотеки челябинского филиала банка «Уралсиб» Романа Ашмарина, сегодня основной категорией заемщиков по ипотечным кредитам являются представители среднего звена в коммерческих предприятиях и индивидуальные предприниматели. По мнению Дмитрия Медведева, возможность направить материнский капитал в счет погашения займа на приобретение недвижимости сделает ипотеку доступной для молодых семей. Пока же, по словам вице-премьера, в качестве помощи молодым семьям в 2008 году будет выделено 4,6 миллиарда рублей, причем финансирование из федерального бюджета составит от 10% до 30%, в зависимости от уровня благосостояния региона. Крупные федеральные банки, представленные на Южном Урале, по мнению г-на Ашмарина, открыты для диалога с областной администрацией, местными органами самоуправления и крупными строительными компаниями и готовы рассматривать варианты участия в реализации различных социальных программ, к примеру, по возведению жилья эконом-класса для молодых семей.