Взял ипотеку? Застрахуй жизнь!

Законодательно обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, оформляющего ипотечный кредит, отменено еще около года назад. При разработке законопроекта депутаты руководствовались тем, что залог квартиры и так является достаточным обеспечением кредита, поэтому страхование жизни и здоровья ее владельца – излишняя мера предосторожности. Но большинство банков не торопятся отказываться от требования страховой защиты не только квартиры, но и ее владельца. А если исключают этот пункт из списка обязательных условий, необходимых для получения кредита, то компенсируют риск повышенными процентными ставками.

Ипотечные ссуды выдаются на длительный срок – от 5 до 35 лет. За это время как с жильём, так и с его владельцем, который выступает заемщиком по кредиту, может произойти всё что угодно. Несчастный случай, пожар, стихийное бедствие – в непредвиденных ситуациях семья заёмщика может оказаться на улице, да ещё и с долгом перед банком. Страхование квартиры или дома от рисков пожара и залива водой, а его владельца – от потери трудоспособности позволяет переложить ответственность при наступлении критических ситуаций на страховую компанию.

«Комплексное ипотечное страхование является обязательным условием получения ипотеки в большинстве банков, – говорит специалист отдела ипотечного кредитования управления розничного кредитования Челиндбанка Юлия Байль. – Это нужно воспринимать не как дополнительную финансовую нагрузку, а как инструмент реальной защиты интересов заемщика и его родных в случае непредвиденных обстоятельств».

Договор ипотечного страхования заключается между страховой компанией и частным лицом – заёмщиком, но возмещение при наступлении страхового случая получит не страхователь, а банк. Страховой взнос по комплексному ипотечному страхованию может составить 0,5-0,8 % от суммы кредита.

«Выдавая большие деньги, кредитная организация должна иметь гарантию, что они вернутся, поэтому оформляется закладная на недвижимость, и в случае форс-мажорных обстоятельств квартира отходит банку, – говорит заместитель директора по страхованию челябинского филиала Росгосстраха Ирина Кубаевская. – Но при ипотечном страховании жильё остаётся у заёмщика или его родственников. При возникновении страхового случая (болезнь, смерть, пожар и т.д.) страховая компания выплатит банку оставшуюся ссудную задолженность, возместит убытки в случае гибели или повреждения недвижимости».

Случаев, когда ипотечное страхование оказало спасительную поддержку семье, потерявшей кормильца, за последние годы произошло немало. Так, на днях в Москве страховая компания Росгосстрах произвела крупную выплату по договору ипотечного страхования. Страховой случай наступил в результате смерти заемщика, его поразило электротоком во время приема душа из-за неправильного подключения водонагревательного прибора. Обязательство погибшего перед банком по договору ипотечного кредитования выполнено Росгосстрахом в полном объеме.

По словам начальника отдела по работе с ценными бумагами «Южно-Уральского агентства по ипотечному жилищному кредитованию» Дмитрия Танеева, на территории Челябинской области также уже зафиксировано наступление нескольких страховых случаев по ипотечному страхованию. По его словам, если банк при заключении договора ипотечного кредитования не обязывает заемщика застраховать жизнь и имущество, то процентная ставка по кредиту завышается, покрывая риски банка.

«Необходимо помнить, что при определении страхового случая в ипотечном страховании есть ряд исключений, когда страховая компания в случае смерти или потери нетрудоспособности не возмещает банку средства, например, если заемщик находился в состоянии алкогольного опьянения», – предупреждает Дмитрий Танеев.

По мнению эксперта, экономить на страховом полисе при оформлении ипотеки не стоит: ипотечное страхование увеличивает сумму кредита незначительно, а защиту обеспечивает надежную.