Вкладчики доверяют сбережения Сбербанку и региональным банкам

Население хранит на банковских вкладах уже свыше четырех триллионов рублей. Чуть более половины всей совокупности депозитов частных лиц по-прежнему размещено в Сбербанке, но с каждым годом все больший вес приобретают в глазах вкладчиков региональные банки, находящиеся в «шаговой доступности» и способные предложить клиентам привлекательные ставки. А вот сетевым банкам и банкам с участием иностранного капитала рассчитывать на пополнение ресурсной базы за счет средств частных лиц не приходится, вкладчиков среди их клиентов немного – впрочем, особой проблемы в этом нет: у этих банков есть выход на рынки более дешевых заимствований.

За первые три месяца года вклады населения в банках выросли на 5,8% до 4 002,2 миллиарда рублей. Рост оказался большим, чем в прошлом году (5,2%) и совсем уже несравнимым с годами предшествующими, когда еще чувствовались последствия банковского кризиса доверия, потрясшего Россию летом 2004 года. Причиной столь явного роста депозитного портфеля банков, по мнению экспертов, стало значительное улучшение благосостояния населения. В частности, рост среднемесячной заработной платы в I квартале 2007 года составил 18,4%, а реальные располагаемые денежные доходы выросли на 13%. Среди других причин, которые оказывают положительное влияние на динамику вкладов, аналитики называют повышение страхового возмещения до 400 тысяч рублей.

Депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, находясь на втором месте после денежных средств юридических лиц. По состоянию на 1 апреля 2007 года из общего объема вкладов 2 139,1 миллиарда рублей (53,4%) были размещены в Сбербанке, а 1 863,1 миллиарда рублей (46,6%) – в других банках.

На 1 января 2007 года вклады до 100 тысяч рублей составили 1 160,8 миллиарда рублей, или 30,7% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 200 тысяч рублей составила 618,7 миллиарда рублей (16,3%), вклады от 200 до 300 тысяч рублей – 291,0 миллиард рублей (7,7%). Максимальная доля приходилась на депозиты более 300 тысяч рублей – 1 713,8 миллиарда рублей (45,3%). Доля банковских депозитов в рублях и иностранной валюте, привлеченных у частных лиц во вклады «до востребования», составила 16,7%, на срок до 1 года – 20,9%, на срок более 1 года – 62,3%

Темпы прироста депозитов «региональных» банков в I квартале этого года оказались наиболее высокими – 9,3%, что практически вдвое выше средних темпов прироста по всей банковской системе – 5,8%. В «сетевых» многофилиальных банках темпы прироста были ниже средних по банковской системе – 4,2%. Аналогичная ситуация наблюдалась и в банках с участием иностранного капитала, вклады в которых выросли всего на 1,7%.

По версии Агентства по страхованию вкладов, одна из причин ситуации – неконкурентная процентная политика, проводимая такими банками. «В результате сотрудники крупных предприятий, работающие с крупными банками по зарплатным проектам, выводят средства на более доходные депозиты в региональные банки», – поясняет заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Доля Сбербанка на рынке депозитов за первые три месяца года не изменилась: по итогам первого квартала она составила 53,4%. Темпы прироста вкладов в Сбербанке (5,9%) были чуть выше среднерыночных. При этом Андрей Мельников не уверен, что Сбербанку будет просто удержать свою долю: майское снижение процентных ставок по вкладам на 0,75-1,5% может в долгосрочной перспективе поменять расклад на рынке. С начала 2007 года доходность рублевых и валютных депозитов уже снизили «Юниаструм Банк», «Бинбанк», «Росбанк», «Собинбанк», банки «Уралсиб» и «Союз».

В то же время в I квартале 2007 года в среднем по рынку произошел «всплеск» процентных ставок по вкладам с 5-5,5% до 7-8%. Такой рост на протяжении ряда лет является традиционным для начала года и не противоречит общей тенденции снижения ставок. Это увеличение связано с двумя факторами. С одной стороны, в данный период банки активно предлагают сезонные условия по вкладам, призванные удержать рекордные объемы средств населения, поступающие в декабре. С другой стороны, вклады, открытые в I квартале после новогодних выплат, в среднем крупнее обычно размещаемых депозитов и поэтому им соответствуют более высокие процентные ставки.

Начальник управления вкладных операций «СКБ-банка» Денис Белогуров считает, что вклады по-прежнему остаются наиболее надежным способом инвестирования: лишь банки обеспечивают не только гарантированную доходность вклада, но и сохранность средств. Кроме того, ставки по вкладам заметно превышают уровень инфляции, что позволяет и сохранить сбережения, и приумножить их.

По приросту вкладов Уральский федеральный округ (10,9% за первый квартал года) оказался на третьем месте, уступив лишь банкам, расположенным в Северо-Западном и Центральном округах. Самый низкий прирост вкладов наблюдался в банках Сибирского и Московского регионов.

Сегодня правом привлекать во вклады средства частных лиц обладают 920 банков, прошедших отбор в систему страхования вкладов. Из ежегодных взносов банков-участников формируется страховой фонд, средства которого направляются на выплату возмещения вкладчикам обанкротившихся или лишившихся лицензии по решению надзорных органов банков. Максимальный размер страхового покрытия, установленный изначально на уровне 100 тысяч рублей, уже дважды повышался: в прошлом году – до 190 тысяч, а 26 марта 2007 года – до 400 тысяч рублей. По словам главы Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, в ближайшие годы страховка по вкладам увеличиваться не будет: «Сегодня и в ближайшие годы 400 тысяч рублей – это величина, адекватная среднему уровню доходов населения и развитию экономики страны. Финансовые возможности системы страхования вкладов позволяют поднять уровень гарантий еще выше, но пока это было бы не вполне разумно. Сегодня вклады более 400 тысяч рублей имеет всего один миллион человек – около 5% всех вкладчиков. Средний размер вклада в данной группе достаточно высокий, около 1,5 миллионов рублей. А величина гарантий по вкладам – это своеобразный минимальный социальный стандарт, который должен, прежде всего, защищать интересы массового вкладчика. И эта задача выполняется».

За три с половиной года существования системы страхования банковских вкладов произошло 13 страховых случаев, в том числе три – уже в 2007 году. Во всех случаях это были небольшие банки, не обладавшие значительными размерами депозитов частных лиц. Общий размер обязательств по выплатам составляет около 210 миллионов рублей, которые предназначены примерно для 13 тысяч человек. На выплату возмещения отводится две недели: за это время агентство получает реестр выплат, выбирает банк-агент, которому перечисляет деньги, и он уже производит выплаты. Банк-агент должен иметь разветвленную сеть, чтобы вкладчикам обанкротившегося банка было легко забрать свои деньги в любой точке страны.

По словам Александра Турбанова, при наступлении страховых случаев паники у населения не наблюдается, очереди у банков не выстраиваются. А небольшая часть вкладчиков и вовсе не приходит за своими сбережениями – как правило, если сумма вклада не превышает одной тысячи рублей.

По прогнозу Агентства по страхованию вкладов, в 2007 году увеличение темпов роста вкладов с учетом сезонности составит от 30 до 32%. Таким образом, население положит в банки еще примерно 1,2 триллиона рублей, и банковский портфель частных депозитов вплотную приблизится к 5-триллионной отметке.