Жизнь в долг

Заемщики по-прежнему готовы переплачивать за магазинные экспресс-кредиты без справок и поручителей. А банки – наращивать кредитные портфели за счет некачественных ссуд. Больше половины россиян, пользующихся заемными средствами, предпочитали оформить кредит непосредственно в торговом зале, а не обращаться в офис банка, – свидетельствуют данные исследования, проведенного в мае Всероссийским центром исследования общественного мнения и Национальным агентством финансовых исследований.

В 2003 году практически во всех розничных торговых сетях появилась услуга быстрого получения кредита для покупки бытовой техники, мебели, компьютеров, сотовых телефонов. Потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. За три года суммарный объем банковских кредитов, выданных частным лицам, вырос более чем в шесть раз. Столкнувшись с серьезной конкуренцией на рынке потребительских кредитов, банки начали придумывать новые программы с более гибкими условиями кредитования. Сегодня практически все банки, «взявшие курс на розницу», предлагают в той или иной форме кредиты без обеспечения, за короткий срок и при минимальном объеме документов.

Наиболее популярные виды необеспеченных кредитов – кредитные карты, товарные кредиты в торговых точках и потребительские кредиты на неотложные нужды.

Сейчас для получения необеспеченного кредита в большинстве случаев необходимо предъявить только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. При этом проверка заемщика занимает 1-2 дня, а получить кредит в торговых точках можно и за 30-40 минут.

Результаты опроса, в котором было учтено мнение 1600 человек из 153 населенных пунктов, которые в течение последнего года пользовались кредитными продуктами, наталкивают на неутешительные выводы. Заемщики по-прежнему предпочитают «быстрые», но дорогие кредиты более дешевым, но требующим затрат сил и времени на сбор необходимого пакета документов и визита в офис банка. В ходе опроса выяснилось, что 59% заемщиков в последний раз оформляли кредит непосредственно в магазине, и только 38% – в банке (случаи оплаты товаров кредитками в опросе не учитывались). И это несмотря на то, что стандартные товарные кредиты одни из самых дорогих. Средние «официальные» ставки по рублевым потребительским кредитам сейчас составляют 18-22% годовых. Но эффективная ставка по экспресс-кредитам, учитывающая затраты заемщика на всевозможные банковские комиссии, в некоторых банках достигает 55-60% годовых в рублях.

Наиболее распространённая цель получения кредита – приобретение аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов – её указывают 43% респондентов. Немало и тех, кто берет кредит «на неотложные нужды» и покупку мебели (по 13-14%). Реже заемные средства используются на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5-7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредит оформляют менее 1% опрошенных. Получение кредита для ремонта квартиры или дома наиболее популярно в Москве и Санкт-Петербурге (15%), для приобретения недвижимости – в малых городах (11%), компьютерной техники – в столицах и крупных городах (8-9%), образовательных, медицинских и других услуг – в сёлах (7%).

Наиболее характерный срок, на который обычно оформляется кредит – от 7 до 12 месяцев; этот период указывает каждый второй респондент. Каждый четвёртый берёт кредит на срок более года (13% на 13-36 месяцев и ещё 13% – более трёх лет). Каждый пятый – на 4-6 месяцев. Срок до трёх месяцев указывают 5% опрошенных.

Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает 1000 долларов США (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и ещё 24% – 501-1000 долларов). Сумму 1001-3000 долларов указывают 15% респондентов, 3001-5000 – 6%. Свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных, в их числе свыше 25000 – лишь 3%.

Выдача экспресс-кредитов наличными гораздо выгодней для банков, чем кредитование под покупку конкретного товара, поскольку у банка появляется больше возможностей для проверки платежеспособности заемщика за счет того, что время для принятия решения о предоставлении кредита увеличивается как минимум до одного рабочего дня. Кроме того, в этом случае банк не несет расходов на выплату «входных» бонусов торговой сети и не обязан следовать предписаниям по предельно допустимому количеству отказов в предоставлении кредита. «Кредит «наличными» выгоден и покупателю – во-первых, он может приобрести товар в любом магазине, а во-вторых, это обойдется дешевле – вопреки рекламным лозунгам с появлением «бесплатных» кредитов цены на все товары в магазине автоматически увеличиваются на 10-15%» – уверен управляющий дополнительным офисом челябинского филиала Росбанка Михаил Макаров.

По данным официальной статистики Банка России, в 2003 году, когда кредитование только приобретало массовый характер, процент невозвращенных кредитов к общему объему выданных частным лицам кредитов был равен 1,2%. На 1 января 2006 года доля невозврата достигала 1,9%, а за первые три месяца 2006 года она подросла до 2,26%. Объясняется это просто: заемщик, спонтанно принявший решение приобрести в кредит дорогостоящую вещь, не всегда правильно рассчитывает свои финансовые возможности.

«Банки, развивающие экспресс-кредитование, в скором времени ждут нелегкие времена, – говорит председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Фролов. – У одного из уральских банков рост просроченной задолженности за первые четыре месяца года составил 42 копейки на 1 рубль роста кредитного портфеля населению. Если не уделять достаточное внимание анализу кредитных рисков, это может привести к финансовому краху банка».

По мнению банковских экспертов, магазинное экспресс-кредитование – это пройденный этап в развитии национальной банковской системы, вопрос лишь в том, какие банки смогут выйти из мутной реки «кредитов без справок и поручителей» с наименьшими потерями. Однако это вовсе не отменяет тезиса о том, что на спонтанном желании человека приобрести понравившуюся вещь можно неплохо заработать – завтрашним днем экспресс-кредитов станут пластиковые кредитные карты, которые многие банки уже сегодня дают «в награду» добросовестным заемщикам после погашения ссуды.