Сборщик долгов всегда звонит дважды

В Челябинск пришло первое коллекторское агентство, специализирующееся на взыскании просроченных задолженностей по банковским потребительским кредитам. Как ожидается, заказчиками агентства станут челябинские филиалы крупнейших московских банков, активно развивающих розничное направление бизнеса, а возможно, и местные кредитные организации. Одним из преимуществ «Столичного экспресса» по сравнению с другими, заключается в том, что это агентство на сегодняшний день уже имеет широкую разветвленную сеть из 60-ти представительств по все территории России. Разработана и централизованно применяется система стандартных юридических процедур по отношению к недобросовестному заемщику. Методы взыскания применяются различные, но все они, разумеется, находятся в рамках гражданско-правового поля. Одним их самых успешных и действенных методов взыскания является «переквалификация» дела из гражданского в уголовное, то есть привлечение заемщика к уголовной ответственности по ст. 159 или ст. 165 Уголовного Кодекса РФ. В этом случае у должника выбор небольшой – отдать долг или сесть в тюрьму.

Родиной коллекторских агентств считаются Соединенные Штаты. Именно там в 60-х годах прошлого века начали появляться компании, специализирующиеся на сборе просроченной задолженности. Сегодня ни один банк США не работает с должниками сам, он поручает это какому-либо из 6,5 тысячи коллекторских агентств, раскиданных по всей стране. В России коллекторский бизнес только-только зарождается, еще недавно все банки без исключения предпочитали самостоятельно решать «долговые» проблемы силами сотрудников службы безопасности и юридического отдела. Однако с ростом рынка потребительского кредитования, вылившегося в настоящий бум, проблема просроченных долгов стала расти в геометрической прогрессии. По данным Банка России, за прошлый год доля проблемных и безнадежных кредитов в банковском секторе снизилась с 3,8% до 3,2%. Однако специалисты связывают это отнюдь не с ростом сознательности заемщиков, а с тем фактом, что выдача кредитов идет более быстрыми темпами, чем подходит срок их погашения. К тому же реальный размер задолженности куда больше – около 5-6%, а в неофициальных беседах многие эксперты называют и все 10%. У некоторых банков доля «просрочки» может составлять 20-30% от частного кредитного портфеля. Первыми клиентами коллекторских агентств, специализирующихся на сборе долгов, стали банки с участием иностранного капитала, но, по прогнозам экспертов, постепенно прелести передачи функции взыскания долгов на аутсорсинг «распробуют» и отечественные кредитные организации. С проблемными долгами работает также множество аудиторских и юридических фирм, однако они главным образом производят подготовку дел для передачи в суд. Работа же коллекторского агентства в основном строится на досудебном решении проблемы.

По словам управляющего челябинским региональным офисом «Столичного экспресса» Андрея Ляшенко, у коллекторского агентства есть всего два-три месяца, чтобы убедить нерадивого заемщика добровольно погасить просроченную задолженность по кредиту, а затем дело будет передано в суд. По словам Андрея Ляшенко, договориться с неплательщиком «по-хорошему» удается в 10-25% случаев, еще 15-20% становятся предметом судебного разбирательства. «Многие до сих пор не понимают, что в связи формированием центральных кредитных бюро, взяв пустяковый потребительский кредит и не вернув его, они в будущем лишают не только себя, но и, возможно, своих родственников возможности получить по-настоящему нужный кредит ни в одном кредитно-финансовом учреждении Российской Федерации», – говорит Андрей Ляшенко.

Причины, по которым заемщик попадает в «черный список» должников, могут быть разными – категория мошенников, которые при оформлении кредита используют подложные документы или подставных лиц, на самом деле не так уж и велика. Гораздо чаще в число неплательщиков попадают студенты, которые приобрели дорогостоящую вещь под влиянием сиюминутного порыва, не задумываясь о том, как будут гасить кредит, или добропорядочные заемщики, у которых резко изменились жизненные обстоятельства и возникли временные трудности с деньгами. Около трети будущих должников изначально не собираются расплачиваться по кредиту, а потому подтасовывают личные данные в анкетах: указывают неверный домашний адрес и телефон, место работы.

В нашей стране словосочетание «просроченная задолженность» упрямо вызывает в памяти образ крепких парней в спортивных костюмах, непререкаемыми аргументами которых являются бейсбольная бита и раскаленный утюг. Но в условиях современного бизнеса методы работы агентства по сбору долгов могут быть достаточно эффективными и в рамках «правового поля». При хорошем раскладе заемщик может получить рассрочку погашения задолженности, но не более, чем на три месяца и только при условии немедленного погашения не менее 30% долга. Кроме того, на протяжении двух месяцев, пока коллекторское агентство осуществляет поиск должника, банк вводит мораторий на пени и штрафы.

Отлаженная схема работы с должниками через аффилированное агентство помогает снизить процент просрочки и лидеру рынка потребительского кредитования – банку «Русский стандарт». Собственное агентство «Русского стандарта» по сбору долгов действует уже пять лет, а с 2003 года даже включено в консолидированную отчетность банка. Банк по номинальной стоимости продает агентству кредиты с просрочкой выплат свыше 3-4 месяцев, и агентство пытается уладить проблемы с неплательщиками во внесудебном порядке. По некоторым оценкам, агентству ежемесячно передаются кредиты на 1,5 миллиона долларов, взыскать удается около 30%.